楚天金报记者李芳 通讯员闵启军 李斌 6月28日，武汉市新车保险服务中心（下简称车保中心）成立。开业庆典相当低调，没有鼓乐齐鸣、花篮如山。然而，当天，湖北保险界的重量级人物几乎悉数而至：中国保监会武汉保监办负责人、湖北省保险行业协会秘书长刘建道，人保、太保、平安、天安四家财产保险公司的主要负责人。
6月30日，号称“车险超市”的车保中心正式投入运行。晚6时，车保中心主任李华舒了一口气：当天，办了119笔业务，保费收入36．3万元。
“龙头险种”
任何一个新事物的诞生，必然有着特定的
背景。车保中心也不例外。
4月25日，湖北省保险行业协会常务理事会通过决议，成立武汉市新车保险服务中心，对武汉市的新车业务实行集中承保。
四大财险公司联合推出“车险超市”，在湖北省保险业尚属首次。
新车车险为何如此受重视？
车保中心常务副主任张舰告诉记者，在武汉市4家财险公司的年保费收入中，车险的份额举足轻重，占了约50％。去年一年，武汉市车险年收入达到5．7亿元。而新车保险，因为赔付率低，是一块业内公认的优良业务，各家公司均倾注了大量的人力物力予以培植。
车险竞争始于上世纪九十年代末。继中国人保之后，平安财险、太平洋财险等武汉分公司相继成立。市场主体的增多，使得竞争成为必然。
令这四家财险公司尴尬的是，这种激烈的竞争并不是体现在保险产品、售后服务上，而是集中在了价格上。
而当众多车商加入保险代理这一行业后，各家财险公司在价格上的竞争几乎达到了白热化。
随着国家相关政策的出台，我国汽车市场出现了“井喷”，仅在武汉市，每年新增的车辆都突破了5万辆。这么大的一块肥肉，引得各家财险公司都不惜代价拿到最大的份额。
由于时间、精力的缘故，消费者在买车时，很难一家一家地去保险公司询价做比较，汽车经销商的推荐对于消费者的选择起到决定性的作用。
有资料显示，目前直接到保险公司上车险的客户不到10％，绝大部分车险保单来自汽车交易市场的代理。
为了占有更多的市场份额，财险公司纷纷向车商示好：大幅度提高给车险代理人的代理费率。
那些掌握了第一手客户资源的车商，开始过起了“滋润日子。”
佣金博弈
“车商看重车险，无非是因为车险的代理费率关系到他们的切身利益。”太平洋财险公司武昌支公司总经理刘洪说。
据他介绍，目前江城车市虽然火爆，但也存在卖方市场和买方市场。对那些紧俏的中高档车型，车商抓住顾客急于拿到现车的心理，或是加价销售，或是强求代办保险，然后挟此业务向保险公司索要高额返还。由于高档车的车均保费高，为争抢这些“黄金客户”，有的保险公司只好奉上远远超过国家规定的代理费。
至于那些处于买方市场的经济型车辆，车商同样也在意车险。竹叶山汽车市场的一位车商对记者说：“现在有些车的价格卖穿了，利润薄得很，我们只有指望保险的返还。说实话，有时卖车并不赚钱，赚的是保险代理费。”
如此，各大财险公司只好“大放血”拉拢车商，有的掌握较多客户资源的车商，竟可以拿到保费55％的高额返还。
一方面是居高不下的代理费，另一方面，节节攀升的赔付率也让财险公司苦不堪言。
据李华介绍，2002年，武汉市车险赔款3．4亿元，赔付率高达60％。
而武汉市车保中心公布的数据显示，“高返还”使四家经营车险的财产保险公司每年漏损保费达9900万元，给国家税收造成损失，2002年以来，四家财险公司车险业务均为亏损。
今年1月1日，保监会对车险费率条款进行了改革，原来大一统的车险条款费率变成了各公司根据不同人群、车辆专门制定的不同条件和价格的保单，车险产品转向多样化和个性化。保监会同时作出规定：车险代理手续费不得超过实收保费的8％。
一些专家也乐观预测：以前在价格条款雷同的情况下，难免有公司通过提高给经销商回扣这“惟一”的竞争方式去打拼，但现在已经把原来含在车险中的高利润降低，让利给了消费者，给代理人的手续费空间大大减小，如果理性经营，保险公司不太可能再去打高回扣战。
孰知8％的手续费难入车商法眼。
于是，新车险费率的改革不到两个月，各财险公司“坚决执行代理手续费规定”的表态言犹在耳，车险市场上，各家财险公司支出的新车险代理费逐步回到20％、30％甚至更高。
客户利益
代理费之争，看似财险公司与车商的博弈，实则与消费者的利益息息相关。
武汉市新车保险服务中心主任李华说，各保险公司的保险费率均是精算出来的，亏本的买卖做多了，必然影响到公司整体的经营和偿付能力，而保险公司的赔付能力直接决定保险合同中的保障承诺能否得到履行，因此最后受到损害最大的还是消费者。
张舰说，如果一个险种持续亏损，为了维护股东的利益，保险公司会决弃这个险种，到头来，消费者就得不到相关的保障。
“对于购买家庭用车的消费者来说，直接到保险公司购买产品的确可以享受到一定的折扣。”李华告诉记者。
7月1日，汉阳的胡先生在经过半年的考虑后，决定买一辆价位在15万元以内的私家车。当他到车保中心直接购买保险时，意外得知，像他这样驾龄在3年以上，装备优良防盗系统，具备财险公司规定的若干项指定条款的车主可以享受近30％的折扣。
“各家财险公司设计的条款相当细致，消费者可以根据自己的实际情况，享受到不同程度的优惠。但是，车商不可能像保险公司一样，针对客户的情况，给予相应的折扣。”李华说。
此外，车险市场上的理赔难，也与一些车商不无关系。
“有的车商连客户的资料都不交给保险公司，保险公司无法给客户理赔。”张舰说。
据湖北省保险行业协会有关人士介绍，车险的高返还是国内车险市场存在的普遍问题，武汉市之所以成立车保中心，与吸收了西安、成都、青岛等地的经验不无关系。
同样被“高返还”掐得几欲窒息的西安几家保险公司，在西安车保中心运行三年后，新车保险市场秩序明显好转，业务总量大增。从去年6月到今年6月，一年内新车收入1．12亿元，相当于成立“中心”前的2．95倍，从而增强了保险公司的偿付能力。
联手反击
对车保中心的出现，中南财经政法大学保险系主任刘冬姣教授认为，这是市场过度竞争后的产物。
“高返还实际上是利益分割上的不理性表现。”刘冬姣说。在她看来，高返还直接损害了保险公司的利益，间接损害了客户的利益。如果一个险种的利润空间大，那么就有降低保险费的可能，但是，对投保人而言，高返还使可能的降费空间也不存在了。
“车保中心作为保险人和投保人之间的第三者，对规范市场是有好处的。但是，各家公司不能因为合作，而损害了对投保人的服务，不过，从目前的情况看，还是不错的。”
刘冬姣提到，保险业有句行话：“没有最好的保险条款，只有最适合自己的保险条款。”投保人也要提高自己的保险意识，根据自己的需要选择相应的险种。
“各家财险公司联手反击代理商的盘剥，也是注重公司经营效益的表现。”刘冬姣介绍，在国外，投保人可以通过电话投保、网上投保等，保险业的销售新方式层出不穷。在那些跨国保险公司看来，如何降低保险销售成本至关重要。
太平洋财险公司的刘洪对她的分析表示认可：“我们并不拒绝保险代理，但是关键问题是代理商代理是否合规，取酬是否合理。对任何一家公司来说，降低成本就意味着增加了盈利。”
根据加入世贸承诺，在去年开放上海、广州、大连、深圳、佛山5个城市的基础上，我国将再开放北京、成都、重庆、福州、苏州、厦门、宁波、沈阳、武汉和天津等10个城市。在允许符合条件的外资保险公司进入中国市场的同时，允许外资保险中介机构和相关产业、组织进入中国市场，使中国保险业在更广领域和更深层次上参与国际竞争。
“竞争的压力越来越大。我们只有通过更规范的管理，更有竞争力的保险产品和服务，才能提高企业的竞争力。”刘洪说，据他掌握的信息，法国安盛保险集团在武汉设立的代表处时间已达3年。
在国外资本虎视眈眈地盯着国内保险市场时，抓紧所剩不多的时间，把自身做强做大，这是众多保险公司的愿望。
一名保险业内人士在接受记者采访时也表示：“堵住车险的高返还，的确有助于增强保险公司的实力，增加与跨国保险公司抗衡的能力。”
