荆楚网（楚天都市报）见习记者蔡琳璐通讯员詹捷

随着我国经济发展，关注和购买保险的人越来越多，有人提出了“住房、汽车、保险是新世纪‘三大件’”的理论。保险作为商品，“看不见、摸不着”，面对五花八门的术语和形形色色的险种，该如何购买适合自己的人身保险呢？

就人寿保险而言，险种多达数十种，因而首先应进行需求分析，弄清楚为什么买保险：是担心意外发生、亦或生病住院还是日后生活水准降低？根据自己最急需防范的风险，初步将险种选择锁定在一定范围内。

根据马斯洛的“需求层次理论”，满足安全、健康保障的意外险、医疗险、重疾险等优先考虑，其次考虑人生价值的保障，诸如定期险、终身险、教育险等。在基本保障较全面的基础上，可依据自身经济能力进一步发挥保险的理财功能，购买分红养老险、年金保险、万能险及投资连结保险等。

不同的险种有着不同的功能与特色，没有“最好”，只要“适合”。通常意外险和医疗险几乎适应每个人，只不过参加社保后选择“津贴型”的医疗险为宜，而“费用型”医疗险比较适合未参加社保者；定期险能让一份保费获得最大的保障，较适合某一时期内需要身价保障者，如有住房按揭负担者、有小孩或老人负担者；两全保险无论如何都有全额给付，适宜为孩子准备教育金；终身保险因年限长，可累计一大笔钱用于养老或规避遗产税，适合支付力较强、具有保险和理财意识的人。重疾保险的好处是确诊即提前给付，了解了各个险种的主要特点，选择起来就会容易得多。

到底买多少保险金额才合理呢？保额过低，到时保险金杯水车薪无法彻底转嫁风险损失，这就是“包不饱”。保额过高，势必加重经济负担，也是一种“浪费”。因此，在考虑险种、保额的同时，保费的支出额度与方式也很重要，应遵循“量力而为”的原则。保费过高将来无力支付，会导致保单失效、退保或减额减轻等状况，不是使自己失去或降低保障，就是蒙受经济损失。