无论是人民币理财产品还是外汇理财产品，最吸引老百姓之处莫过于其收益高于银行同期同档存款利率。但这并非意味着买了理财产品就万事大吉，其中的“道道”还有不少，看起来差不多的概念，给客户的收益却大不一样，比如是累计收益还是年收益？是预期收益还是保底收益？

下月1日起，中国银行业监督管理委员会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》开始实施，目的就是监督银行要明确告诉客户：理财产品有风险，不能一味以高收益诱人。

累计收益与年收益

年初，部分银行对外宣传理财产品收益时，打出了“累计收益”的旗号，一些银行职员在营销中多向购买人宣传产品的最好收益率，却“忽略”了产品的风险。

实际上，累计收益与年收益不能划等号。如某行的外币理财承诺3年累计预期收益率高达9%，这意味着实际年收益率仅为3%。累计收益率只是把多个时间段的收益做了一个简单的加法，并不能代表投资人最后实际的回报。

因此，投资人在购买银行产品时，一定要仔细阅读其中条款，看清楚产品收益如何计算和有关分段计息、付息的方式，然后将其折合成年收益，这样才能在相同的标准下对同类产品进行比较。

预期收益和保底收益

现在较流行的外汇理财产品多是结构性理财产品，即与汇率市场、黄金市场、股票市场等挂钩，约定如果这些市场指数在预定的区间内波动，投资人就可获得一个较高的收益，一般称其为预期最高收益。

一般银行还为产品设定了保底收益，即如果这些市场指数波动超过了预定区间，投资人获得的最低收益。

对于普通投资者来说，看懂专业名词已非易事，更不用说去研究汇率、黄金等市场的走势。所以，这种不固定收益的产品只是“镜中月水中花”，存在着很大的不确定性。

所以，相对而言，结构简单、固定收益确定的短期理财产品是目前投资人的首选。虽然其收益率较低，但收益稳定，资金操作更显灵活。

产品到期日和实际支取日

许多市民认为理财产品与银行存款一样，在到期日当天即可取，这其实是一种误解。理财产品的协议，一般都已注明理财产品到期日和投资人可提取资金的日期。实际资金可支取日一般在产品到期日的后几天，遇到节假日则顺延。

因为理财产品到期后，银行将用于投资的资金拿回再分到投资人的账户，这就有一个资金划转的过程，如是业务量大、客户群多的银行，就会需要几天的时间。

投资人在购买理财产品时，一定要看清协议中规定的资金到期支取时间，以合理安排好未来到期资金的用途。