近日，银监会公布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，大幅提高了人民币理财的门槛。自11月1日起，商业银行保证收益理财计划的起点金额，人民币在5万元以上，外币应在5000美元（或等值外币）以上。

有中小投资者认为，该办法剥夺了低收入者本来就匮乏的理财渠道，人民币理财成了有钱人的“专利”。其实，这一举措主要是考虑了银行和客户方风险防范的问题。

不过，“条条大路通罗马”，广大中小投资者只要及时转变投资观念，灵活掌握投资技巧，选择适合的投资渠道，同样可以取得较高的理财收益。

巧选外币储蓄

自去年末开始，央行决定不再公布美元、欧元、日元、港币2年期小额外币存款利率上限，改由商业银行自行确定并公布。既然这些外币存款利率由银行自己说了算，那自然就会出现定价不一的情况。比如，同样是两年期美元定期存款，有的银行年利率为2.5％，有的则为3.5％，相差一个百分点。

可见，货比三家巧选银行，可提高外币理财收益。

国债收益可观

目前，凭证式国债的收益有所降低，但考虑国债购买起点低（一般为100元）、不纳税、提前支取可按相应档次计息等因素，投资价值不亚于人民币理财产品。

比如2005年凭证式(五期)国债，3年期票面年利率为3.24％，5年期为3.60％。投资者可购买5年期凭证式国债，因为5年期国债如果需要用钱或遇到更好的投资机会，可以提前兑付，投资时间相对灵活一些。

购买货币基金

货币基金一般由银行托管，只能投资国债、金融债、协议存款等低风险理财产品，所以其稳妥性与人民币理财相差无几。货币基金的优势是起点低，一般1000元人民币就可以购买，并且2个工作日即可变现。

目前货币基金的年收益一般在2％左右，收益与活期类的人民币理财产品相当。所以，既想取得较高收益，又要求有资金灵活性的中小投资者，在买不到人民币理财产品的情况下，可以择优购买货币基金。