华夏银行：创新金融服务力推小微企业发展

　　中国经济网讯（记者魏劲松 柳洁 通讯员李婉 张郁）今年以来，华夏银行武汉分行深入实施中小企业金融服务商战略，建立了小企业客户成长培育机制，进一步提升了该行小企业金融服务的能力。华夏银行以扶持武汉市微小企业为业务发展重点，成功扶植小企业，同时还通过产品组合和创新，服务民生、支持新农村建设、文化产业和扶持三农企业。

　　主动服务破解融资瓶颈

　　对于中小企业来说，融资难可以说是长期以来制约企业发展的关键要素。尤其在今年信贷紧缩的情况下，中小企业融资更加艰难。可在黄金口都市工业园从事汽车配件生产的张老板露出了久违的笑容，不但预交租金可以享受折扣，还可以用银行的钱来交租，这是他从进入园区来从没想到的好事。

　　“不是交不起40万元一年的租金，关键每年租金都在涨，而且每次交租后都或多或少影响正常资金周转，更不用说今年各行各业都资金紧张，进货必须先付钱。”张老板表示，虽然年销售额约5000万元，多年来经营情况也比较稳定。但每到年初交租金时，都是我最发愁的时候。

　　每次为了筹钱采购原材料，真是什么法子都想了。“张老板想起每年筹钱的经历不由有些惆怅，以前也向银行申请过贷款，由于没有固定资产做抵押一次次都以失败告终，无奈只能作罢。其实，作为市场的管理方，每当租户出现资金难题是也希望为其解决运营资金，尤其在今年信贷紧张的情况，更是想法设法找银行融资。

　　得知该园区的情况后，华夏银行武汉分行迅速组织人员主动上门，对该园区进行调研了解。并根据该园区经营情况，为该市场量身打造了”租金贷“，不仅可以为园区企业提供租金贷款，在日常运营贷款中，创新担保方式为由市场管理方提供抵押为企业提供担保，解决商户经营资金不足等问题。

　　”没有抵押，很难到银行贷到款，更何况今年资金这么紧张。“张老板深有感触地说，现在市场管理方不但为我们提供抵押担保，还可免贷款担保费用，同时，预交多年租金不仅可以锁定租金价格，还可获取市场租金的折扣。可以说实现了低成本从银行融资资金，节省的自有资金可用于扩大经营，这样有利于我们租户长远发展规划，我们的租期也就更长，对市场方也是一件大好事。

　　”租金贷“针对的并不是一个企业，而是一个拥有完善管理的”园区（市场）“。华夏银行武汉分行中小企业信贷部总经理王小舟表示，银行为”园区（市场）“的租户提供租金贷，不但解决了租户经营中的资金难题，同时也解决市场管理方的资金快速回笼。

　　华夏银行武汉分行在业内率先推出针对武汉餐饮业业主的免抵押物信用贷款计划，最高融资额可达300万元。

　　武汉餐饮业一直处于一个快速的发展期。2010年武汉餐饮业收入突破300亿元，较2009年增加了逾30亿元。目前，武汉市共有餐饮网店3.8万个，比2005年增加了1万个。”武汉餐饮业发展迅速，但餐饮业主通常都是租门面做生意，很少有自有物业，抵押贷款不能满足餐饮业主的贷款需求，许多想要进一步扩大发展的餐饮企业无法从银行获得融资，遇到了发展的瓶颈。王老板就是其中一位。他是一家连锁餐饮企业老板，在武汉市经营多年，目前已经有4家连锁店，今年想在武昌黄金地段再开设一家分店，好不容易跟房东谈妥租金，但是由于新开店需要投入较大的装修和设备成本，可王老板手头的自有资金不能满足，时间再拖下去房东就要把房子组给别人了。王老板感到了捉襟见肘：“公司经营这么多年，在发展中克服了很多难关，可就在这发展壮大的节骨眼，资金却成了难题，我都有点想放弃了，可又觉得不想错过发展机遇。”华夏银行武汉分行的一笔信用贷款，使王老板重新看见了曙光。

　　华夏银行武汉分行针对以上情况，通过全面市场调查，结合本地经济特点及餐饮行业经营特点，大胆创新，在业内率先推出针对武汉餐饮业的免抵押的信用贷款产品。只要是有一定经营历史，经营面积达到一定规模，又确实有装修或开设新店的资金需求的餐饮企业，均可以在华夏银行申请信用贷款，最高信用额度为300万元。

　　目前，华夏银行武汉分行共为明星酒店、醉江月、贵宾府、金冠玉宴、棒。约翰、巴犀烧烤、醉香隆等15家餐饮企业提供贷款，发放4500万元。

　　搭建平台扶持三农企业

　　三农企业在此前并不是股份制商业银行的扶持重点对象，自华夏银行武汉分行实施中小企业金融服务商战略以来，华夏银行从今年开始，积极搭建与小额贷款公司合作平台，扶持三农企业。

　　湖北某公司是一家生鸭屠宰及禽肉食品深加工企业，每年需大量现金从农户手中收购生鸭，一直未向银行融资，资金全靠自筹，规模一直上不去。今年投资新建2000万羽/年生鸭屠宰及禽肉食品深加工项目，采用“产业化龙头企业+养殖基地（龙头企业+养殖专业合作社）+农户”的养殖模式，形成孵化、繁育、养殖、屠宰、销售一条龙产业。由于前期固定资产投资规模较大，且在养殖、收购等环节流动资金需求较大，面临即将来临的销售旺季，企业流动资金十分紧张。得知企业基本情况后，华夏银行立刻安排专人前往企业实地调查，了解企业需求。经武汉分行了解，该企业经营时间较长，行业经验丰富，具有良好的经营前景。基于以上原因，武汉分行主动向该企业推荐了与银行有合作关系的小额贷款公司，并通过小额贷款公司的担保，在武汉分行获得了500万元流动资金贷款。

　　湖北省安陆市某有限公司，是一家生猪养殖企业，但同样在生产扩张期遇到了流动资金不足的瓶颈。舵落口农贸市场经营猪饲料、鱼饲料的经营户，也在生猪和鱼苗养殖阶段，不能及时从养殖户手中收回货款，出现资金周转不灵的情况。武汉分行根据企业实际情况提出了切实可行的建议，最终以上企业都在武汉分行获得了小企业流动资金贷款的支持。

　　对于类似以上的三农企业，在发展过程大多缺乏足值抵押担保，华夏银行运用“卖断型接力贷产品”，通过与第三方金融合作机构合作，有效解决了三农企业抵押担保不足的问题，创造了解决三农企业融资难问题的一种新模式，社会效益明显。

　　创新模式激活市场客户

　　华夏银行武汉分行，在中小企业金融服务中，注重突出支持文传产业和社会主义新农村建设。

　　江汉区红旗渠路某纸品发市场，是湖北省内唯一的大型纸品交易及印刷包装加工服务综合性市场，市场内进驻商户达400余家，市场年交易额达30亿元以上。

　　近年来随着社会主义文化产业建设的发展，武汉作为华中地区的经济文化中心，文化产业随之获得较快发展，这就进一步拉动了纸品及印刷包装制品消费需求。市场内渴望得到融资支持借力扩大经营规模的商户不在少数，但对于市场内的租赁商户来说，在经营扩大发展过程中，却常常遇到借贷无门的困境。由于批发商户以租赁经营为主，融资大多都存在“短、频、急”的特点，而且因为规模小，基本无抵押物。在当前中小企业融资深陷困境，融资变得尤为艰难。针对这一现状，华夏银行武汉分行积极拓展思路，分析商户需求和市场的管理状况，采取与市场管理方和行业协会合作，搭建金融服务平台。由商户之间互保或者联保的方式向银行提供担保，华夏银行给予商户每户不超过300万元的贷款，对经营情况较好的商户，华夏银行可直接给予单户不超过100万元的信用贷款。市场管理方动态监测授信客户的经营状况，并配合做好贷后管理工作。

　　这种创新的由市场管理方推荐或担保的业务模式就叫“商圈贷（园区贷）”业务，是华夏银行服务专业市场客户群的融资产品。依托市场管理方对市场内商户批量服务，不仅能够解决小商户单户授信额度小、管理分散的困境，而且能够搭建以市场管理方参与对商户的监督与管理的平台。

　　青山区建设乡家具生产基地有200多家家居生产及配套企业，均为劳动密集型的小企业，每家企业聘用员工均在150人以上，为社会解决了大量的就业问题。企业所生产的家具均为销往全国各地三、四线城市，产品价廉物美，在农村市场和保障房配套中销售占比较高。随着近年新农村建设的推进，给园区内家居生产企业带来不少商机，但园区内部分中小企业因资金困难，发展陷入困境，同样是自身缺乏抵押，融资困难。华夏银行针对园区商户情况，采取联保联贷的方式位于企业授信，最高单户可达500万元。

　　“通过这以上”商圈贷（园区贷）‘模式，能够建立一种营销和管理模式，对遇到的此类客户，可以复制，批量开发。“华夏银行武汉分行”商圈贷（园区贷）“产品已成功复制运用到多家市场和商圈。目前，华夏银行”商圈贷“（园区贷）已具有一定的知名度，很多商户慕名前来咨询我行小企业业务，希望与我行开展业务合作。华夏银行武汉分行运用”商圈贷“产品陆续服务武汉市多个知名商圈，目前已对10多个商圈（园区）给予了13亿授信额度，仅近几个月就对商圈（园区）小微企业发放贷款4.6亿元。后续还会加大对此类小微企业的支持力度，预计仅在年内还将实现投放50户/1.5亿元。

　　武汉分行还将继续运用小企业特色产品及创新产品，通过与市场管理方等合作，对武汉属数十家批发市场、小商品市场及专业市场全面推广”商圈贷“及其创新服务模式，以满足各区域中小企业及小企业主、个体工商户的金融需求，打造具有专业服务特色的中小企业金融服务商。