开创小微企业信贷服务的春天

　　湖北日报讯 新年伊始，万象更新。今年是实施“十二五”规划承上启下的重要一年，我们党将召开十八大。做好小微企业、“三农”服务和高新产业等实体经济的金融服务，对于稳增长、调结构、惠民生、促和谐，具有十分重要的意义。对此，湖北银监局专门开辟了“湖北银行业支持小微企业金融服务专栏”作为推动银行业改革创新、服务转型、履行社会责任，支持和加快小微金融业务发展，加强银行业公众教育活动的重要平台。

　　一、作为银行监管部门的领导，关注小微企业金融服务的意义在哪里？

　　首先，支持小微企业发展是赋予银行监管部门的神圣职责和历史使命。2005年，根据国务院的安排，中国银监会负责主管全国中小企业金融服务工作。银监会高度重视小企业金融服务工作，专门成立组织领导机构和部门，出台一系列支持中小企业发展的指导意见和办法，完善了小企业金融服务的组织机构建设、制度建设和机制建设，并加强与有关中央部委和地方政府的联系沟通，不断改善小企业金融服务的外部环境，使小企业金融服务工作不断取得新的进展。今年以来，受内外部经济金融形势影响，我国中小企业尤其是小微企业面临信贷配给紧张，融资成本上升，经营业绩大幅下滑的困境。在这种背景下，中央指出，要采取一切措施包括金融手段发展实体经济，支持小微企业渡过难关。12月18日和19日，温家宝总理在江苏常熟、昆山、苏州工业园区等地调研后又提出新的要求，银行机构要拿出更加具体的措施支持实体经济和小微企业发展。可以说，各方的焦点和关注点都聚集在小微企业的信贷服务上了。这就需要我们银行监管部门在新形势、新环境下，迅速找到小微企业金融服务工作新的破题方法。

　　其次，湖北经济的平衡协调发展需要金融之手的大力推动。历史上，湖北是一个经济大省、武汉是一个工业重镇，曾在全国经济格局中占据了重要地位，清朝末年，光外资银行就达30多家。新中国成立后，湖北也先后上马了武钢、武重、武锅等一大批重点建设项目。但改革开放后，武汉乃至湖北的优势地位逐渐被超越，从目前经济总量来看，仅与中部省份相比，GDP比不过河南，也比不过湖南。问题的症结在于，区域发展不协调，没有形成千帆竞发、齐头并进的局面；产业发展不合理，虽然全省已有汽车、钢铁、食品、石化、机械、电子信息、纺织、建材等八大过亿元产业，但总体来看，这些产业布局的区域集中度过高、梯队建设力量和后劲还存在较大的不足。湖北要实现中部率先崛起和跨越式发展，就必须两条腿走路，协调发展、平衡发展，抓大不放小、抢高不落后，大力发展县域经济、民营经济和小微企业，大力发展生物医药、环保节能等战略性新兴产业，加强企业梯队力量建设特别是小微企业的“板凳深度”。有效扶植中小企业升级换代和小微企业脱“微”，以金融手段保障湖北经济发展的内生动力。

　　三是银行机构实现战略转型需要关注小微企业发展。长期以来，我国经济结构不合理，重工业占比过大，资源浪费和环境污染问题日趋严重。伴随这样的发展模式，银行业也形成了“嫌贫爱富”，偏好“铁公基”、房地产、政府融资平台和其他大客户的放贷模式，银行机构资产结构性问题带来的风险压力进一步加大，随着我国经济发展转型步伐的加快，特别是在当前复杂严峻的国内外经济形势下，“培中”、“育小”将是银行机构未来发展的必由之路。因此，银行机构必须因时制宜，深化体制机制改革，坚决按照“有保有控”要求，优化信贷结构、资产配置结构和产品结构，严格控制“两高一资”和产能过剩行业的贷款，加大对“三农”、县域中小企业和小微企业等薄弱环节支持，着力提高信贷质量和效益，增强弱势群体金融服务可获得性，在增强经济发展内生动力的同时，增强自身发展的动力、活力和可持续发展能力。

　　最后，支持小微企业发展是支持实体经济发展和前瞻性防范银行经营风险的需要。目前，我国中小微企业已逾1亿户，占企业总数的99%。不仅贡献了60%以上的GDP,50%以上的税收，安排了60%的就业人口，而且每年新增就业人数的80%靠中小微企业来安排消化。作为数量最庞大企业实体，中小企业特别是小微企业应该得到金融资本的支持。实体经济是银行机构生存的基础，银行监管应关注金融领域的风险，更应关注经济领域的不利因素波及银行。从这个意义讲，支持小微企业的发展就是巩固和维护银行监管的经济基础，尤其是在当前金融宏观调控机制还不健全的情况下，支持被边缘化的小微企业的发展，增强对小微企业、战略性新兴产业以及县域经济宏观研判，提高银行对小微企业信贷的风险容忍度，也是将监管关口前移，防范实体经济资金链断裂风险可能波及银行机构的前瞻性措施。

　　二、支持服务小微企业，湖北银监局做了哪些工作？当前，湖北辖内小微企业金融服务工作的现状如何？

　　近两年来，湖北银监局先后组织开展了“信贷资金回流工程”，在全辖组建了13家小企业金融服务俱乐部，与政府部门协调，搭建了金融服务网和金融服务超市平台，采取差异化监管措施加强监管引领，加大对银行机构小微信贷业务的考核力度，在我局的大力协调和推动下，我省小企业金融服务工作初步形成了地方党委政府有导向、银行监管部门有态度、银行机构有产品、小微企业有资金需求的“四有”局面，银行业金融机构在积极转变服务小微企业的方式、创新服务小微企业的模式，支持小微企业信贷服务方面取得了显著的成绩。截至2011年11月底，湖北全省小企业人民币贷款余额（不含票据融资，下同）达2651亿元，比年初增加635亿元，同比多增101亿元；比年初增长31.5%，比去年同期增长34.0%。我省今年以来的小企业贷款增幅高于各项贷款增幅16.5个百分点，高于全国小企业贷款增幅12.9个百分点，始终保持了“两个不低于”的增长目标。

　　但客观分析，我省小微企业金融服务工作也还有不少工作要做。如既有政策措施落实不到位、缺乏小微企业金融服务的长期规划导致工作目标、责任主体不明晰，特别是小微企业信贷文化还有待培育。解决以上问题，需要各部门之间进一步统一认识，共同关心、培植和爱护小微企业，特别是要理清头绪，按照急用先行的原则，拿出实在措施。今年，我局将进一步加大力度，力求突破，通过营造一个支持小微企业的氛围、打造一种小微信贷文化和做足一篇支持小微企业的文章，将各项现有政策措施切实转化为现实生产力，使小微企业得到实惠，使真诚支持小微企业的银行机构受益。

　　三、作为湖北辖内小微企业金融服务的主管部门，湖北银监局下一步将采取哪些具体工作措施？

　　（一）加强规划。我们要从更高层面来规划今年及后几年的小微企业金融服务工作。该规划的制定要充分调动有关协作部门和各银行业金融机构，不仅包括中资银行、外资银行，还包括融资租赁公司、信托公司等非银行金融机构的积极性，并且以规划的制订为契机进行一次广泛的小微信贷文化启蒙，进一步统一各方思想认识，营造支持小微企业发展的氛围。该规划要明晰湖北小微企业信贷服务的近期和长期工作目标，明确组织和实施主体的责任，突出战略性新兴产业、县域经济和小微企业等重点支持对象，细化支持小微企业的金融措施。在机构设置上，从今年开始未来三年内要实现“一个覆盖”，即股份制银行和城商行在市州一级全覆盖，增强市州一级金融活力，优化服务形式和服务手段，为小微企业提供多样化的金融支持。

　　（二）整顿秩序。要整顿银行服务秩序，对事先承诺放款后又抬高放款条件的银行违约行为，从保护金融消费者合法权益的高度，依法查处；要整顿银行收费秩序，切实解决不合理收费和附加贷款条件加重小微企业额外负担等问题；要采取措施切断银行机构与小额贷款公司、担保公司和其他民间放款公司的利益输送纽带，切实打击各种盘剥小微企业的行为；要引导银行进一步丰富服务手段、提升服务水平，做到利益与责任对等；要对小微企业贷款实施差异化监管政策，在存贷比考核、资本计量及不良贷款容忍度等方面予以倾斜；加强与地方政府和有关部门的沟通协调，落实税收优惠、风险补偿、中介费用减免等支持政策，优化小企业融资环境。

　　（三）创新模式。支持小微企业发展，需要打破金融垄断，发展多种类型的中小型金融机构，构建普惠型金融体系。按照小微企业的生命周期规律，引导有条件的银行机构设立小微企业事业部和专项的风险投资资金，对小微企业资源进行细分，形成科学的客户储备体系，加大对战略性新兴产业和农业产业中的科技型小微企业的融资需求，有效扶持小微企业迅速脱微。引导银行机构加大对小微企业的辅导力度，提供包括资金在内的信息、技术、人力、法律、客户资源等全方位的“孵化”支持。此外，还要结合我省两型社会综合改革试验区、东湖国家自主创新示范区以及大别山革命老区经济社会发展试验区、武夷山武陵山民族地区经济社会发展试验区的实际，综合发挥企业信用、中介担保、农业仓单和保险保单的作用，充分释放小微企业信贷的潜力，促进小微企业信贷可持续发展。

　　（四）优化平台。小企业金融服务俱乐部，一手搭两家，在银行和企业之间牵线搭桥，有效缓解信息不对称的小微企业融资瓶颈，意义重大。今年，我们要建立同地方政府产业、农业、科技、商务等部门的常态化的联系机制，协调促进既有支持小微企业发展的政策措施落到实处，力争办成1至2件实事。要落实监管部门、银行机构、小微企业三方责任承诺，积极开展项目推介、银企洽谈、融资辅导等活动，促进银企全面高效对接。

　　（五）完善机制。结合湖北实际，当前更需要进一步完善四大支持机制。一是裂变式支持。通过产业链中的核心企业开拓上下游的小微企业，辐射和提供商品池融资、动产抵质押融资等全天候的业务，提高营销和审批效率，防范系统或行业风险。二是聚变式支持。依照小微集聚属性，通过聚众抱团，有效放大担保效应，通过聚变机制有效满足不同时间和企业的大额资金需求。三是研判式支持。通过行业、区域研判，判断这个行业或区域经济发展的成熟程度，为银行机构市场定位提供正确指导。本次中央经济工作会议提出，将加大对三农、节能减排、社会事业和社会管理等领域的基础设施建设以及扩大内需的支持力度，这就需要银行机构配套推出相应的产品和服务。四是效能式支持。银行机构要灵活审贷，根据小微企业所处行业、区域特点，采取不同的审贷方法，有效掌控风险，若像过去那样等客上门、非押不贷、审批程序繁冗，必将被市场淘汰。