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　　银行产品也有风险评级

　　交通银行沃德财富理财团队 2011湖北十佳理财团队

　　近年来，各种长、短期银行理财产品的销售火热，能否介绍一下大致有几类？风险等级如何？

　　从概念上讲，“银行理财产品”是个相对笼统的概念。从狭义上理解，是指“以银行为发行主体”的理财产品；广义上则包括了基金、保险等银行代销的理财品种。一般来说，银行都以狭义的定义为准。这种理财产品在我行被称为“得利宝”系列产品，除了大家熟知的保本固定收益产品（即“保本保息”）外，还包括保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品。

　　从风险上来讲，不同的理财产品风险等级不同。以交行为例，理财产品按风险级别分六类。前三类都属于老百姓俗称的“保本”类理财产品。但即使是这种产品，也不是完全无风险，因为银行的理财产品一旦成立，便不能提前终止，这就构成了“流动性”风险。

　　购买理财产品时，应该着重看产品介绍中的哪些部分？

　　老百姓选择理财产品，除关心持有时间和收益率外，产品的风险评级也是重要标准。建议客户接触某类理财产品前，先将说明书看清楚。

　　还是以交行的理财产品为例，有常规的稳健理财产品，客户可以选择网银或柜面购买。但如果是相对风险级别高的理财产品，例如交行正在发行的“至尊26号汇利投资”，就不允许也不能在网银上销售，必须是有专业销售资格的客户经理对有一定风险投资经验的客户进行面对面详细讲解；在客户确认其风险在自己承受范围之内，方能签定合同购买。

　　重疾保障改变观念

　　太平洋人寿梦想起航理财团队 2011湖北十佳理财团队

　　医疗保险中的重疾保险，涉及的疾病往往十分严重，这使普通人在购买时不太能接受；而且，有时被保人因某种疾病花费大量金钱，但又不在合同中规定的“重疾”范围内，这也造成了社会上对商业医疗保险作用的质疑。上述现象你如何看？

　　造成上述问题的主要原因有两点：首先，重疾≠立即死亡，随着医疗技术的不断完善，现在的一些重疾将来可能只算一般疾病，但是一旦身患重疾就需要家庭花费大量现金来救治，且后期恢复性治疗的费用更高，一份重疾保障就能缓解治疗费用之忧。

　　其次是对《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的不了解。该《规范》对常见的25种重疾进行了统一和规范，并规定了6种必保的重大疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病，其余19种重疾可由保险公司自行选择。虽然《规范》中的描述均为医学术语，但被保人一旦发生重疾，并不是由保险公司单方面做出判定，而应当由专科医生明确诊断。换言之，只要符合资质的医院主治医师做出的诊断结果符合《规范》，向保险公司出具相关理赔材料就会立即获赔。

　　现有的各种商业医疗保险采取哪些组合方式，可以最大限度满足人们的医疗保障需求？

　　现有的商业医疗保险要想最大限度满足人们的医疗保障需求，至少应包括住院医疗、住院补贴和重大疾病等三方面内容。太平洋保险公司的“安享人生保障计划”就能满足以上要求，例如某女士30岁，只需每年交5684元（20年），即可获得住院医疗金（医疗费用按85％的比例给付，累计最高给付10000元/年）、住院补贴金（住院治疗100元/天）、重症监护金（入住重症监护病房100元/天）、重大疾病保障金（涵盖35种重疾，保额从10万起步，随年龄增长而递增）和祝寿金（至70岁时可领取7.2万）。

　　基金投资做好长期准备

　　韩琛建设银行汉阳财富中心理财团队 2011湖北金融知识大赛最佳辩手

　　除了一般人都知道的股票型基金，老百姓还可购买哪些基金？各有什么产品特性？

　　目前老百姓对基金的了解，大都局限于股票型基金，股票市场一旦下行，就会抱怨基金不好。

　　就当前市场而言，基金投资目前以股票基金、债券基金、混合基金、货币市场基金、期货基金等为主。其中股票基金、期货基金等主要投资的方向是股票及金融衍生品等高风险产品，适合激进型的客户。债券基金、混合基金主要以投资债券或介于债券与股票之间为投资对象，适合稳健型客户。货币型基金以国库券、大额银行可转让存单、商业票据、公司债券等货币市场短期有价证券为投资对象，适合保守类客户。上述种类除货币型基金外，其他均不能保证保本。

　　投资不同类型的基金，需要注意哪些方面呢？

　　首先要了解自己的风险承受能力及投资期限，避免短期内不断频繁申认购，以免手续费及到账时间带来麻烦。以风险承受能力不强的投资人为例，可将资金在债券基金和股票基金之间均衡配置。然后就是了解所购买基金的基金公司，考察以往的投资风格和业绩。其次就是投资的方式，集中选择几支可为投资者实现投资目标的重点基金，分散投资主题，逐渐增加投资金额，。再次就是设立止盈止损点，当基金赚取或亏损到一定金额时，就要放弃持有。

　　总体来看，基金投资虽然相比股票等高风险产品降低了风险，但想要较好的收益还是要认真分析，了解自己财务状况和市场状况，征询理财专家意见，并做好长期投资的准备。