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发布时间: 2008-03-31 17:43   来源:    进入电子报

  手机支付:电子支付的后起之秀

  随着技术的提升和市场的不断扩大,电信业务正由以语音业务为主导向以数据业务为主导转移,3G时代的即将到来就是明证。虽然3G在启动初期,可以提供比2G更优质廉价的话音业务。然而,3G的最大热点是增值业务。
  无疑,丰富的增值业务是3G未来发展的最有潜力的亮点业务。这与用户需求恰好吻合,因为人们普遍希望能够得到多样化、综合化、智能化、个性化的服务,对增值业务的需求随着电信业的高速增长越来越大。目前从国际上来看,日本、韩国的3G增值业务发展比较快,市场反映也比较好,进入了一个良性循环的阶段。而在中国和亚洲其它地方也正加速发展。然而,没有可以应用的业务,市场成功与否无从谈起。只有为消费者量身定做的3G增值业务,才能激发人们的情感需求。增值业务将成为未来电信运营商能否做好3G服务的最重要的环节。以增值业务为依托提供综合信息服务,将成为综合信息服务商的制胜法宝。
  随着电子银行业务的发展,现代人的消费支付工具已经不局限于现金,而是扩展到银行卡、网上银行、电话银行甚至手机银行。随着手机的日益普及,这一现代化通信工具被赋予了更多的功能。如果谁还认为手机只停留在通信工具时代,那就已经大错特错了。如今,利用手机,我们不仅可以通话、发短信,还可以进行购物、缴费。这些借助手机延伸的功能性服务已经越来越贴近人们的生活。
  手机支付的基本原理是将用户手机SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系,用户通过发送短信的方式,在系统短信指令的引导下完成交易支付请求,操作简单,可以随时随地进行交易。
  手机支付这项个性化增值服务,可以实现众多支付功能,此项服务强调了移动缴费和消费。当我们在自动售货机前为找不到硬币而着急时,手机支付可以很容易地解决这个问题。
  当客户身处外地,或者是移动运营商的营业厅下班以后,为了缴话费四处找人,四处寻找手机充值卡,而耗费精力时,手机支付将真正让手机成为随身携带的电子钱包。
  纵观海外,欧美一些国家的手机用户数年前就已经进入了手机结算时代。芬兰在两年前就开展了用手机支付洗车费的业务。在一些国家,小到停车费,大到商场购物,都可以用手机进行支付结算。在韩国,SK电讯、KTF以及LG电信,三大移动运营商也相继推出了利用手机的无线结算服务。当手机支付方式在国外渐成气候之时,中国的移动运营商也看准了这一新兴的支付方式,向这一领域快步走来。
  其实,手机支付在我国也不是一个新鲜的话题。早在2002年,中国移动与中国联通都曾进行过手机“小额支付”试点。然而其后的两年,无论是联通还是移动都没有大力发展手机支付业务,市场也因此沉寂了下来。
  有关人士介绍,手机支付之所以发展缓慢,与国内的政策限制和手机支付本身所具有的安全风险有关。
  在手机支付业务中,费用的收取一般有两种途径:一是费用通过手机账单收取,即从用户的手机话费中直接扣除,或者在用户支付其手机账单的同时收取;二是从用户的银行账户(即借记账户)或信用卡账户中扣除,在这种方式中,手机只是一个简单的信息通道。
  而国内最初发展的手机支付,是用手机话费来消费或缴费的。这种方式由于方便、简单,也容易为用户所接受。但是,在这种代收费方式中,电信运营商有涉足金融业务之嫌。2003年8月,中国移动停止了部分代收费业务。
  据一项网络调查结果显示,在接受手机支付的用户中,76%的用户希望支付费用在100元以下。同时,用户认为,手机支付最应该改进的地方在于安全性。可见,用户对于手机支付的安全性仍然存在相当的顾虑。由于手机支付需要提供个人账户密码等资料,而且是通过无线方式传输,这使用户不同程度地存在安全方面的担忧。特别是这些私人资料是否存在被泄漏和窃取的危险,是用户最为关注的问题。
  移动支付发展缓慢的问题不仅发生在我国,即便是在许多西方发达国家,其进展也不快。就目前而言,手机支付方式存在两个明显的弊端:一是大多数手机受到SIM卡容量的限制,所发送的信息全部为明码,致使手机支付的安全性较低;二是通过短信支付方式的即时性较差,难免会造成资金流和物流的停滞。
  若要使手机支付达到理想的快捷、安全的层面,至少还要从技术角度解决两个方面的问题。
  一是SIM卡与STK卡的融合问题。STK卡是一种小型编程语言的软件,可以固化在SIM卡中,它能接收和发送GSM的短信数据,起到SIM卡与短信之间的接口作用,同时它还允许SIM卡运行自己的应用软件。
  但是STK卡却存在着开发难度高、技术标准不统一、成本较大等问题。尤其是面对当前众多用户拥有大量的SIM卡,如何降低用户换卡的支出成本,或开发出可包容目前已大量存在的SIM卡用户的新技术,是当前一个比较棘手的技术难题。
  二是要通过技术手段保障信息传输的及时性。利用手机支付,一般要求通信的实时性较强,采用短信手段在遇到某些情况时,由于存储等原因,往往使其不能及时转发而有一定的时延。此外,有些物品的购买,不能用短消息,而需用语音实现,这样会产生通话费用,导致交易成本增加。如何利用语音回拨等方式以及对SMS、WAP、GPRS等传输手段的综合比较与采用尚待研究。
  解决信息传输及时性的最有效途径,或许就是业界嚷了很久,我们期待很久,也被媒体炒了很久的3G技术。3G手机具有极高的数据传输速度。目前的GSM移动通信网的传输速度为每秒9.6k字节,在现有GSM上应用数据打包技术发展出的GPRS目前已可达到每秒384k字节的传输速度。而第三代手机可以达到的数据传输速度为每秒2M字节。为此做支撑的则是互联网技术充分融合到3G手机系统中,其中最重要的就是数据打包技术。可以说,3G手机将从根本上解决网络传输的“梗塞”问题。
  随着安全性的提高,作为一种新兴的结算方式,相信手机支付将会有非常好的商业前景,促进电子金融业务的发展。
  虽然就目前而言,手机支付的安全性无法同银行卡相提并论,所以才形成手机只应用于小额支付领域。但安全性提高后,手机便拥有银行卡无法比肩的优势:允许并行支付。众所周知,用银行卡刷卡时,每台POS每次只能允许一个客户进行交易,而手机支付却可以同时允许多个客户进行交易(只要带宽允许),这时使用手机支付就比使用银行卡更随时,也更随地。届时,手机支付不仅是与银行卡分庭抗礼的问题了,而是很有可能“抢”走银行卡的市场份额。

 

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(本文来源: 编辑:程曦)
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