中国银行湖北省分行小企业融资产品

　　中国银行湖北省分行小企业金融资产产品主要有以下几种：

　　（一）中银信贷工厂（中小企业业务新模式）

　　1、定义

　　中银信贷工厂是以“量化的市场调研、简化的业务流程、多元化的产品服务和规范化的风险管理”为核心，紧扣“以客户为中心，以市场为导向”、“收益覆盖风险加成本”、“尽职者免责、失职者问责”和“防范道德风险”的理念，将客户开发、情景分析、信用审查、授信审批、放款审核、押品管理等只能集中起来，采用合理、简化、标准、端对端的工厂式“流水线”运作和专业化的分工，满足中小企业金融需求的全新业务模式。

　　2.产品功能和特色

　　（1）坚持“统一经营”。坚持集约化管理，授信审批权主要集中到省行中小企业中心一级；

　　（2）实现“机构专营”。将原先分散在各个部门、涉及中小企业业务的职能集中起来，设立独立的中小企业业务中心，实现业务运作的专业化；

　　（3）打造“流程银行”。以满足客户需求和改善客户体验为立足点，借鉴“工厂化”运作模式，重塑业务流程和管理体制，为各个岗位和环节制定标准化操作流程，加强过程管理、开发决策根据，提高服务效率与水平。

　　3.客户适用范围及准入条件

　　（1）目标客户一般为“年销售收入不超过1.5亿元人民币的批发客户以及年销售收入不超过1亿元人民币的非批发业客户”；

　　（2）企业的信用等级在CCC（含）以上；

　　（3）企业经营在2年以上，企业法人代表或实际控制人的主业从业经验在4年以上。

　　4.业务流程

　　中银信贷工厂主要分为情景分析、客户预选、贷前调查、客户评级、授信评审、贷后管理等操作环节，按照标准化作业程序顺序完成。各岗位人员的工作步骤均按照标准作业流程进行，减少了繁杂的操作环节和主观判断，提升了工作效率，也保证了服务质量。

　　（二）银商通达（应收账款池类授信产品）

　　1.定义

　　银商通达是针对为大型商场超市供货的中小企业，在商场超市的配合之下，通过审核供应商的资质及其与商场超市之间的结算信息和交易历史，根据双方供货交易所形成的应收账款信息，为供应商核定一年期及以内的短期流动性资金贷款。

　　2.产品功能和特色

　　对商场超市而言：

　　（1）为其上游供应商提供融资，提高了商场超市供应链的整体实力；

　　（2）利用银行资金提前变现应收账款，优化商场超市与供应商之间的合作关系。

　　对中小企业供货商而言：

　　（1）手续简便，额度设置灵活；

　　（2）有效解决了中小企业（质）押品不足的难题；

　　（3）满足供应商备货资金需求；

　　（4）借助银行提供的一揽子金融服务，全面提升自身实力。

　　3.客户使用范围及准入条件

　　由于银商通达涉及到商场超市和中小企业供货商，所以对于这两者都有具体的准入条件。

　　商场超市的准入条件：

　　（1）属于当地较大规模商场超市；

　　（2）销售收入稳定，财务管理规范，现金流量充足；

　　（3）供应商稳定，且对其具备较强的管理能力。

　　中小企业客户准入条件：

　　（1）与商场超市有较长的合作关系；

　　（2）企业实际控制人资信良好；

　　（3）双方应以在我行开立的结算专户作为结算账户，且以银行转账作为唯一的结算方式；

　　（4）与商场超市无关联关系。

　　4.业务流程

　　（1）核定商场超市业务总额度；

　　（2）测算供应商额度；

　　（3）额度期限为一年期及以内；根据供应商的资质选择分期还款或到期一次还款。

　　（三）货贷通宝（存货抵押监管类授信产品）

　　1.定义

　　货贷通宝是指借款人向银行提供可接受的存货抵押，由银行指定的物流企业对抵押存货进行有效监管，银行向借款人发放的短期流动资金授信业务。

　　2.产品功能和特色

　　该产品实现了借款人、供货商、物流企业的多方共赢。

　　对借款人而言，该产品能够帮助那些生产经营情况良好，但是存货占有量或流转量较大，且非物质性担保不足以申请银行授信的企业提供有效的担保条件；还可以降低企业因货物流转而导致的资金占用；

　　对借款人上游额供货商而言，可以提前回笼货款，压缩账龄，优化财务报表；

　　对物流企业而言，可以更好融入到商品产销供应链中，而且通过与银行的合作，监管客户抵押给银行的货物，可以吸引更多的客户。

　　3.客户使用范围及准入条件

　　（1）主营业务突出，主要管理人员应具备丰富的行业知识，原则上要求在所处行业从业时间不低于2年；

　　（2）借款人经营良好，货品无长期 积压现象；

　　（3）有稳定、流畅的购销渠道；

　　（4）真实的贸易背景。

　　4.业务流程

　　（1）选择资信良好、实力较强的物流企业作为合作对象；

　　（2）借款人提出的授信申请审批通过后，与借款人签订授信合同、抵押合同；

　　（3）与借款人至借款人所在地工商部门办理动产质押登记手续；

　　（4）借款人应要求办理质押物保险；

　　（5）选择仓库进行抵押物品保管。

　　（四）立业通

　　“立业通”，即固定资产置业贷款，指中小微企业因购买新建的标准厂房或商用楼、商铺产生融资需求，向我行申请固定资产贷款。

　　1、产品优势

　　1）  专门针对中小微企业提供固定资产中长期贷款。

　　2） 贷款比例最高可达购置房产款项的60%，贷款金额最高900万元，期限最长5年，选择按月度、季度还款，减轻中小微企业一次性还款压力

　　3） 介入企业生产经营的时机提前， 解决中小微企业发展阶段无固定资产提供担保的问题，减少企业自有资金占用，提高经营发展能力，解决中小微企业中长期资金需求；

　　4） 简化测算，办理快速，在核实企业购置房产总成本和自有资金支付比例的情况下，测算企业还贷来源并确定合理还款计划。在提供资料齐全的前提下，可在5个工作日完成审批手续。

　　2、适用对象

　　年销售收入1.5亿元以下商贸批发类企业或年销售收入1亿元以下非商贸批发类企业，因购买标准厂房或商用楼等自用，需要融资的中小微企业客户。

　　3、客户准入条件与要求

　　（1）企业有2年以上的持续经营历史，经营管理良好；

　　（2）企业法定代表人/实际控制人的主业从业经验在4年以上；

　　（3）借款人在我行信用评级B+级（含）及以上；

　　（4）企业、企业法定代表人/实际控制人无不良信用记录。

　　4、所购置房产符合：

　　（1）购置标准厂房位于湖北省内国家级开发区新建的项目；

　　（2）购置商业楼、写字楼、商铺位于城镇地带；

　　（3）购置项目土地性质为出让、项目五证齐全

　　5、价格标准

　　在人民银行规定的贷款基准利率基础上，综合考虑企业信用等级、贷款期限等情况，利用我行中小企业利率定价模型进行测算，小微企业免收贷款承诺费、管理费。

　　6、客户提交资料

　　（1）向我行提出厂房、办公楼等购置贷款申请，

　　（2）年审有效营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、近两年财务报表及近一个月财务报表、纳税申报表等基础资料

　　（3）所购买房产的购房合同，首付款发票；

　　（4）出具将所购建的房产及土地抵押给我行，并在我行规定的期限内办妥土地使用权证、房屋所有权证和他项权证的书面承诺；