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民生银行：从“专营”到“专业”开启小微贷款新模式

发布时间: 2012-04-16 16:51 来源: 湖北日报进入电子报

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湖北日报讯 2009年，民生银行提出做小微企业的专营银行，同业为之侧目，有赞美之声，也有疑问之意。

　　小微企业金融服务“从微不足道”到“全球最大”，民生银行仅仅用了不到三年的时间。

　　截至2011年末，民生银行的小微企业贷款余额超过2300亿元，不良贷款率只有千分之一点五，成为全球最大的小微企业金融服务商。在不少商业银行纷纷效仿成立专营支行，将小微企业信贷上升到重要层面之际，民生银行再次做出惊人之举。

　　茶叶专业支行、服装专业支行、石材专业支行相继试点，这些贴近某一行业并为该行业产业集群服务的支行，是民生银行在提升小微金融服务“专业化”道路上的新探索。

　　从“专营”到“专业”，在小微金融服务竞争领域，民生银行依旧领先同业一个身位。

　　小微企业大商机

　　作为中国首家主要由非国有企业入股的全国性银行，中国民生银行从诞生之日起，就肩负着服务广大民营企业、小微企业的历史使命。

　　2009年，民生银行开始发展小微企业贷款，推出了“商贷通”品牌，并确立了为中小企业服务的战略方向。

　　民生银行武汉分行个人金融部总经理张昊表示，小微企业贷款是民生银行今后一段时间发展的重点，这是挖掘市场需求，顺应市场需求变化的产物，也是民生银行第二次转变的外在因素，更是民生银行企业社会责任的体现。

　　截至2011年末，小微企业贷款余额突破2300亿元，小微企业客户超过45万户，其中，贷款户接近15万户，支持了200多万人就业。

　　从2010年初到2012年3月末，武汉分行为本地小微企业提供贷款累计超过152亿元，服务小微企业超过4600家，小微客户总量达2万户。

　　批量开发

　　国内银行在开展小微企业贷款业务时，往往把目标客户定位于具有高科技含量和高成长性小微企业，但这样的小微企业并不是国内近4000万户小微企业的主体，其金融服务的市场空间和前景也不大。

　　民生银行在开展小微企业金融服务之初，把主要目标客户定位于劳动密集型小微企业，特别是商贸流通服务领域的小微企业，这是小微企业的主体。

　　武汉的小微企业主要集中在与民生相关的行业以及以大型企业为核心的产业链中，占主体的仍是服务行业、批发零售业和小型制造业等。

　　长期以来，小微企业贷款因“耗时多、成本高”而被银行视为畏途，民生银行如何克服这一困难？

　　张昊表示，民生银行遵循的是“大数法则”，简单说就是“专业团队、简化流程、批量化操作”。

　　民生银行通过调查发现，大型核心企业的三级、四级经销商等或者其上游的供货商等，数量众多，需求、特性比较一致，适合做批量营销和批量作业。

　　大型商圈内的商户，有相当一部分商户经营同一行业、同一产品，且集中在同一场所，因此，也是适合批量营销和批量作业的样本。

　　武汉分行目前已经形成了“两圈两链”的批量开发模式，“两圈”是指以批发零售市场、农贸商圈等的“有形商圈”和以行业协会、地域商会为主的“无形商圈”，“两链”是指商超供应链、销售链。

　　对于“两圈两链”，民生银行选取的原则是弱周期性、与人民生活息息相关的必需品行业来做批量营销和批量作业。

　　在张昊看来，与百姓生活息息相关的必需品行业，受到经济调控的影响较小，银行有能力规避市场性风险。

　　民生银行武汉分行近年来业务规模比较大的，是涉及市民吃饭问题的“菜篮子”和“米袋子”的小微客户群体，一个是超市的供应商，一个是以白沙洲食品冷链市场和舵落口干鲜粮油市场为代表的批零农贸市场。

　　民生银行设有为小微企业提供服务的专业团队，客户营销、贷款审批、贷款发放、贷后管理等整个业务环节均由专业团队完成，并简化流程，降低企业业务成本。

　　破除抵押物崇拜

　　小微企业融资难的一个重要原因是因为缺乏抵押物，破除抵押物崇拜是小微企业贷款首要解决的问题。

　　张昊介绍，民生银行在推广“商贷通”的过程中，成立了专门的服务机构，统一培训信贷人员，推动信贷人员积极转变服务观念，开展广泛市场调研，深入小微企业了解其经营情况，动态地掌握其库存以及水、电、煤气费等情况，多角度灵活判断其信用状况和资金需求。“商贷通”推出了11种融资担保方式，其中包括联保、互保，经营权质押、应收账款质押、信用方式等等，我们可以根据客户的需求任意组合，提供最佳服务方案。

　　实践证明，有效的产品设计和商业模式能解决小微企业缺乏抵押物的贷款难题，也能有效防范小微企业信贷风险。

　　民生银行通过与商会、街道、（集群市场）业主、工商、税务等部门的联动，选择优质企业、分类授信，为这些小微企业设计抵押之外的特色金融产品，帮助小微企业实现了创业梦想。

　　亿万粮油是武汉某农贸市场食用植物油批发大户，资金需求量大，自身抵押物不足，民生银行采用联保方式，对该商户及其他同市场内的两户授信700万元。

　　个体户王营超在白沙洲冷链市场经营冷冻食品批发，由于缺乏抵押物融资受限，季节性资金周转困难。考虑到他经营时间长，且销售额排名市场前五，民生银行以监管存货的方式，对其给以550万元的无抵押循环授信额度，有效解决了他的资金紧缺。

　　事实证明，绝大多数的小微企业都是讲诚信的。截至今年3月底，民生银行武汉分行小微企业贷款余额已经突破88亿元，不良率只有0.2%。

　　从“专营”到“专业”

　　2011年3月，民生银行董事长董文标在多家分行调研后提出，用三年时间建立100—150家专业支行，为特定产业的小微企业群体提供更具特色、更加专业的金融服务，满足他们的金融需求，增进客户认同。

　　在董文标看来，“小微金融服务”必须要全面地深刻地体现“专业化”，“专业化”才能控制住风险，“专业化”才有可能把支行办成存贷款业务过百亿的支行。

　　2011年，民生银行小微企业专业支行建设全面展开。如福建的三家分行——福州分行、泉州分行和厦门分行，小微金融专业支行建设已经取得初步进展，海洋水产专业支行、纺织服装专业支行、休闲鞋服专业支行、石材专业支行、茶叶专业支行等已初具规模；民生银行北京管理部的三家支行——平安里支行、电子城支行和西单支行已经初步建成文化旅游专业支行、钢贸专业支行和服装服饰专业支行。

　　在武汉，民生银行已将目标瞄准了服装、餐饮、小商品、农副产品等武汉优势行业，专业支行建设正在积极筹划，预计二季度开业。

　　不仅仅是融资

　　小微企业处于不同的产业链上、不同的市场环境中，有的需要贷款，有的则需要结算、汇兑、咨询以及理财等服务，这就要求商业银行整合多方面资源，为小微企业提供综合化金融服务。“小微金融就是全方位的一种服务，绝不是只有贷款，如果这样理解就是钻到了死胡同了，一定要有一整套完美的服务，”张昊说，要用长远的眼光发现和培育客户，主动引导客户发挥金融作用。

　　民生银行提出“要帮助更多的小微企业赚钱赢生意，与小微企业共同成长，从简单的信贷服务向综合金融服务转变”。

　　同时，以“与小微企业共成长”为主题，去年发布的小微金融2.0升级版，在立足于缓解“融资难”问题的基础上，向全面、灵活的小微金融服务商转型，为国内小微企业金融服务体系的内涵做出了更加丰富的诠释。“有了商贷通、生意更兴隆”，民生银行提倡的经营理念是为小微企业提供现代化的综合金融服务，要让小微企业和企业主能够享受到的，不仅仅是融资服务，还包括现代化结算服务、理财服务，企业管理咨询等，甚至提供包括提升小微企业主的生活品质、家庭理财、子女教育、医疗卫生等一系列全方位的服务。

　　可以说，民生银行为小微企业提供的是一整套金融服务产品方案。

　　按照总行计划，到2013年末，民生银行将有100—150万小微企业客户，其40—50万是贷款户，小微企业贷款余额将达到5000亿元，占民生银行全部贷款的三分之一。届时，民生银行将真正成为“小微企业的银行”。

　　武汉分行成立“楚·商汇”小微俱乐部

　　民生银行武汉分行“楚·商汇”小微俱乐部，是以“民生商户卡”为平台，专门向个体工商户、小微企业主或企业实际控制人等经营者打造的商户俱乐部。

　　俱乐部旨在为广大会员提供全方位的小微金融服务，并构筑信息、人脉资源共享平台，提供企业经营、家庭理财、生活休闲等全方位的“管家式”服务，铸就新型银企关系，实现银企共赢。

　　4月8日，民生银行武汉分行小微俱乐部会员手册创刊号《楚·商汇》，在湖北银行业“小微企业金融服务宣传月”启动仪式上，正式发布。该会员手册的发布，标志着中国民生银行武汉分行为广大小微企业提供的现代金融服务——集融资、融智、融生活于一体的增值服务平台正式推出。

　　据悉，《楚·商汇》小微俱乐部手册，将按“春、夏、秋、冬”四季推出，后期还计划分行业、商圈、商会等推出手册专刊。手册中主要包含“微商户·语”、“玩转生意&生活”攻略、会员专享礼遇（含券）、会员活动集锦等四个板块，以小微客户为中心，构筑信息、人脉资源共享平台，提供企业经营、家庭理财、生活休闲等全方位便捷专业的资讯。

　　民生银行武汉分行行长吴江涛在卷首语中，代表全体武汉分行员工对小微俱乐部会员表示了真诚的问候与感谢，并对铸就新型银企关系，实现银企共赢提出了美好的愿景和前进的目标。

　　《楚·商汇》小微俱乐部会员手册的发布，再一次从实际行动上证明了民生银行全面服务小微企业的决心和行动力。民生银行“做小微企业的银行”就是要让很多原本处于高利贷金融环境下的小微企业，开始享受到现代金融服务，让小微企业在活跃市场、拉动内需、创造就业、保持社会稳定等方面的巨大作用得以充分发挥。

　　民生银行小微俱乐部，就是让以前未曾真正享受到现代金融服务的小微客户们，真正成为民生银行受尊重、受专业化服务的客户。

　　【链接】

　　民生小微金融梦想与荣耀之路

　　2008年5月

　　董文标董事长提出“商户进支行、商户进柜台，做强、做大零售支行”的新构想。

　　由此民生银行开始了“以商户融资为抓手”，向小微企业金融服务的全面进军。2008年8月

　　小微业务在北京、武汉、南京、深圳、杭州、苏州等8家分行的16家支行作为商户融资业务的试点机构。2009年2月

　　经过半年的准备，民生银行“你有我梦想，我有我行动”暨“商贷通”产品推介会首发在上海隆重举行。

　　标志着民生银行以“商贷通”为推广品牌的小微金融业务开始正式进入实施阶段。2009年8月

　　董事长在中国民生银行中长期发展战略核心问题和重点问题研讨会上，提出民生银行未来发展新单位，做“民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行”。