中国工商银行湖北省分行助力小微企业腾飞

　　湖北日报讯 履行大行的责任与担当，为小微企业融资，中国工商银行湖北省分行走在了全省银行业的前列。该行以转变经营方式为契机，加强小企业金融业务专营机构和队伍的建设，完善小企业经营管理制度，以贸易融资产品为依托，围绕重点区域、重点产业、重点市场，狠抓小企业信贷产品组合创新，真抓实干，稳步推进小微企业信贷业务发展。

　　2009年以来，该行对小微企业累计投放融资达318.45亿元，融资余额从不到10亿元增长为145.69亿元，共为1900余户小微企业提供了融资服务。

　　转变观念：大行小企“手拉手”

　　工行湖北分行在我省一直处于金融主力军和行业排头兵的位置，为湖北经济建设作出了重要贡献。在近年来复杂、严峻的经济金融形势下，该行紧紧围绕中央“保增长、扩内需、调结构、惠民生”的要求，积极调整信贷结构，提升金融服务水平。

　　伴随着中国经济的高速发展，小微企业作为国民经济的重要组成部分，成为拉动经济增长的重要力量和吸纳社会就业的主要载体。但是由于小微企业具有“规模小，抵押少，信息不对称”等特性，银行贷款的风险高收益小，一般银行轻易不敢涉足。

　　从2005年开始，国家有多项政策出台，要求金融机构支持小微企业发展，银监会也发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》。2009年，中央多次出台相关政策，提出从信贷、财税等多方面加大对小微企业发展的扶持力度，传递出中央政府切实缓解小微企业融资困难的重要信号。

　　支持小微企业发展，不仅仅是银行自身效益的选择，也是一种社会责任。工行湖北分行清醒地认识到：加快拓展小微企业金融业务市场，既是贯彻落实国家和上级行有关要求、履行金融企业社会责任的需要，也是改善和调整客户结构和收益结构，提高融资价格话语权，分散信贷风险的必要途径，更是抢占未来信贷业务制高点、实现可持续发展的战略机遇。因为，谁能赢得当前的优质小企业，谁就能提前拥有未来的优秀大企业。

　　为小微企业服务，具有“投入多，风险高，收益小”的特点，从银行业人士的内心愿望来说，当然更愿意去服务大企业大客户。但是，从发展的角度和现实的需求上看，金融市场在变化，小企业资金需求旺盛，这是银行业转变增长方式的一个重要战略选择。

　　制度保障：小企业服务专营化

　　为了从制度上保障为小微企业服务，工行湖北分行探索专业化经营，实行系统化管理。该行成立小企业金融业务部，负责全行小企业金融业务及贸易融资业务的组织推动和信贷管理，定岗、定职、定责、定人，着力于产品创新、机制创新和服务创新。同时，加强软、硬件建设，确保各项工作有序开展。

　　省分行营业部成立了小企业专营支行，对内负责营业部辖内小企业金融及国内贸易融资业务组织推动、业务指导和风险管理；对外作为小企业金融专营支行办理具体业务。各二级分行均内设了小企业金融业务中心，配备专门人员负责辖内小企业金融及国内贸易融资业务组织推动、队伍建设和风险管理。

　　截至目前，该行已经成立了13个小企业金融业务中心、18家小企业专业支行，为小微企业提供精细化服务。对于新成立的小企业服务中心，建立独立的考评考核体系，充分激发和调动从业人员的积极性。

　　同时，该行完善经营管理机制，构筑经营管理平台。一是打通信息传递瓶颈，完善营销沟通渠道。由于上下沟通渠道不畅，省分行的一些政策和决策不能及时落实到最基层，市场上的一些变化和信息也很难及时反馈上来，因此在科技部门支持下工行建立小企业金融从业人员群组，借助行内网络平台，实行信息共享。二是建设高效的审批机制。要求授信审批部对小企业信贷业务指派专门的审查审批人员，专职履行小企业金融业务和贸易融资业务的审查审批，以建立相对高效的审批机制。三是加强监测和分析，探索建设风险定价机制。建立风险报告制度，要求所有小企业信贷业务，不论金额大小，出现风险苗头，必须向省分行报告，上下结合、部门联动，研究风险防范和处置预案，确保小企业贷款质量。

　　因地制宜：区域择优百花齐放

　　该行依据国家行业政策，结合当地区域经济发展实际，充分挖掘地域资源优势特点，提出重点拓展的小企业客户群体：制造业发达的地区，围绕当地特色产业及大型制造企业上下游，积极开展小企业周转贷款、供应链融资、标准厂房按揭等业务和小企业循环贷款（含网贷通）业务；大宗商品资源丰富的地区及集散地，通过与优质物流监管企业合作，大力开展商品融资业务；外向型经济特征明显或者商贸流通发达的地区，重点发展小企业贸易融资业务；产业集群、专业市场、工业园区等小企业集聚特征明显的地区，积极探索制订集群性、个性化融资方案，满足客户个性化融资需求。

　　具体到湖北的经济发展特色，则进一步规划了因地制宜的方向：江汉平原腹地及鄂西北岗地区域，依托粮棉油主产区的地域优势大力发展基于农副产品收购、加工的小企业客户群；鄂西北、鄂西南、鄂东、鄂南旅游资源丰富的地区，注重围绕人文旅游产业集群、红色旅游产业集群、温泉休闲产业集群及避暑度假休闲产业集群等相关旅游产业发展起来的小企业客户群；宜昌、襄阳两个有较强区域辐射能力的省域副中心城市，着重关注辖内交通运输、商品集散等产业。

　　产品创新：打造小企业专属产品

　　针对小微企业的现实情况，该行创造性地提出房产便利贷、单证便利贷、票据便利贷、采购便利贷、商品便利贷等服务模式，有效地解决了小微企业的实际困难。

　　工行湖北分行依托贸易融资产品，又好又快地发展小企业信贷业务。该行围绕核心企业上下游小企业、政府采购上游企业、医院院校上游小企业、优质项目上游小企业大力开展供应链贸易融资业务；对非核心企业上下游小企业，开展“保理+抵押”、“商品融资+担保”、“订单融资+保理”等组合运用，极大地促进小企业国内贸易融资业务的发展。

　　该行实行担保组合创新，开拓特定领域小企业贷款。采用“经销商不动产抵押+担保公司担保+农机补贴”、“林权质押+担保公司担保+保险”、“担保+三方协议”等组合担保形式，畅通小企业融资渠道。

　　该行还实行捆绑融资。以工业园区为主，区分不同类型的小企业办理以房地产抵押为主的捆绑担保贷款。采用“园区管委会保证+个人股东连带责任担保”的方式，办理小企业贷款；对于租用工业园厂房的，由工业园提供不动产抵押担保对其融资。

　　工行湖北分行狠抓重点领域，根据小企业分布特点，组成专门的产品经理队伍，协助各行小企业专营机构，围绕“链条、园区、市场、商城、产业集群”制定个性化融资方案，实现小企业信贷规模化发展，并依托链条中的核心企业、园区和市场管理单位、商城及产业集群龙头企业，引入政府支持，形成良性的小企业贷款进入和退出机制。

　　据介绍，该行今年在小微企业服务专营化方面，将继续积极推进产品创新和服务创新，如坚持市场化导向，贴近市场和企业，围绕地方经济特点开发适合各类小企业的信贷产品；及时捕捉营销信息，及时发现客户资源；创新金融产品，把贸易融资业务作为小企业融资业务发展的重点，大力发展贸易融资业务，通过推进“应收账款池”“票据池”等担保方式，实现小企业贸易融资的规模化。