浦发银行武汉分行：全方位服务 助力小微企业发展

　　湖北日报讯 中小微企业作为浦发银行的基本行策和战略定位，提出“以客户为中心”、“立足于培育中小企业”、“做中小微企业全程合作银行”的客户理念和经营理念，服务于中小微企业成长的全过程，服务于中小微企业生产经营的全过程，不断做大中小微客户群，做强中小微业务，转变业务经营增长方式，实现客户基础向小微下沉。

　　小微企业金融业务工作成效

　　截至2011年末，浦发银行武汉分行小微企业授信余额26.22亿元，授信余额比年初增加6.15亿元，增长39.86%，高于上年全年4.40亿元的增量，且高于全行贷款平均增长比例20.5个百分点；中小企业有效客户数已达到4025户，较上年末增加533户，中小企业授信客户数在全行占比已达到52.89%。浦发银行武汉分行积极通过与其他银行和非银行金融机构开展表外代付业务、信贷资源互换、信托理财产品等业务合作，多渠道解决信贷规模不足的问题，有效地满足了小微企业不断成长过程中对融资的需求。在信贷规模资源受约束的形势下，浦发银行武汉分行在小微企业信贷投入方面，实现了增速不低于全行贷款平均增速，增量不低于上年的“两个不低于”目标。

　　小微企业专营体制建设情况

　　2009年浦发银行武汉分行在“中小企业风险管理团队”的基础上，成立了“浦发银行武汉分行中小企业业务经营中心”，在分行层面按流程化、高效管理的要求建立了审贷经营管理一体化的中小企业专营机构。

　　该“中心”履行双重职能：首先直接经营中小微型企业的各类公司银行、投资银行及个人金融业务；其次负责全行的中小微企业业务的市场拓展、授信管理和经营管理。与之配套，分行下属18家二级分行和同城支行分别建立了相应的专兼线结合的中小企业专业营销团队。

　　为更好的服务于中小微企业，2011年10月分行打造了第一家中小企业专业支行——菱角湖支行，该支行作为浦发银行在武汉市首家服务于中小微企业的专业支行，致力于建立中小企业专属的金融服务平台，凭借浦发银行先进的技术手段、标准化的作业流程和广泛的服务渠道，确保中小微企业客户获得更加便捷高效的金融服务。

　　小微企业金融服务机制情况

　　浦发银行武汉分行建立了自上而下的中小企业专业经营体系，以完善中小企业专业经营机制为重点，贯彻落实小企业“六项机制”建设。总体上看，该行基本完成以“批量化开发、模板化操作”为核心内容的中小企业专业经营模式。

　　小微企业法人治理结构不健全、财务核算不规范、自身可抵押资产较少、授信需求小额分散，上述特点决定了按照传统点对点的个案授信模式，该类客户无法满足一般的授信管理要求。为此，必须采取批量开发方式，并在授信方案中解决客户准入、评级、转授权、风险控制上的一系列问题，提高整体业务效率。经过业务实践，浦发银行坚持以客户为中心，逐步形成了担保公司、各级政府职能部门、各种商会协会组织、物流公司、园区、创投基金公司、各类大宗商品专业市场、电子营销渠道、金融同业及非银行金融机构“十大”平台建设和“1+N”供应链批量开发的业务模式。

　　小微企业金融业务产品体系

　　2011年，浦发银行根据武汉区域中小企业经营特征，重点推广十大批量业务产品：标准房地产抵押类批量产品（标准化房地产抵押循环授信业务、中期房地产抵押类贷款业务、工业厂房法人按揭类贷款业务）；动产质押类批量产品；“1+N”供应链融资类批量产品（以买方为核心的应收账款融资业务、提货权质押开立银行承兑汇票业务、工商银物流融资业务）；担保公司担保类批量产品；“黄金水道”中小航运企业批量产品；中小企业船舶抵押融资类批量产品；联保联贷类批量产品；小额贷款公司批量产品；玲珑透支票授信类批量产品；中小企业集合融资批量产品等。

　　除此之外，为落实中小微企业金融领先服务品牌的战略，浦发银行在风险可控的情况下，还积极进行金融产品深度创新，如：订单融资、知识产权融资、应收账款池融资、信用培养计划、国家科技型中小企业创新基金计划、投贷联动等创新产品，并积极探索股权融资、租赁经营权融资等产品。

　　现阶段，浦发银行针对“两区一链”客户（开发区客户、交易市场客户、供应链客户），提供组合产品和服务，诸如：针对交易市场的联贷联保、厂商银、商商银、标准房地产抵押等；针对供应链上下游的供应链融资、订单融资等；针对园区的银元宝、PE综合服务、上市金融服务等等。同时，在这三大领域，充分运用多种风险缓释方式，包括传统意义的抵押、质押、保证，借用核心厂商信用等，还包括具有创新性的股权质押、知识产权质押、履约保证保险等风险缓释方式。特别是在园区，还可以充分利用政府支持科技型企业的各类优惠政策，包括风险补偿金、财政补贴、税收优惠等，组合设计风险缓释方式和服务方案，为中小企业提供综合金融服务。

　　小微企业金融服务优惠政策

　　一、单独的信贷资源配置计划，保证中小微企业信贷需求。

　　在全行信贷规模实行计划管理以来，分行为确保小微企业信贷投入实现“两个不低于”的目标，对小微企业信贷规模实行单独配置计划管理模式，近三年分行中小微企业信贷平均增长率达到了40%。除了要求每年新增贷款计划中，投向中小微企业的信贷不低于30%，同时每年又通过向内部挖掘潜力，在存量信贷结构调整中，将大中客户、政府融资平台客户、房地产贷款客户信贷资源调整压缩回来的规模投各中小微企业，切实增加了分行中小微企业的信贷投入。

　　二、严格中小微企业的风险定价管理，严禁履行向小微企业收费用的承诺。

　　为进一步贯彻落实国务院、中国银监会关于银行金融机构不规范经营专项治理和支持小微企业发展的相关要求，浦发银行公开承诺严格按“七不准”（不得以贷转存、不得存贷挂勾、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到底、不得转稼成本）和“四公开”（收费项目公开、服务质价公开、效用功能公开和优惠政策公开）的要求执行，做到优质优价。

　　三、积极探索批量化经营，综合化服务，降低中小微企业综合融资成本。

　　为解决单一中小微企业服务成本较高，单一服务效率和收益较低的问题，分行着力打造十大批量业务模式，通过批量开发降低银行服务成本，通过批量开发快速扩大客户群体来降低中小微企业的风险违约率，进而达到降低银行信贷风险成本支出，最终降低中小微企业的融资成本。如推出的中小企业集合信托、中小企业集合票据、中小企业集合贷款等批量化融资产品，这些产品一次设计，综合公开服务定价，而且这些产品大多受到政府贴息支持，大大降低了中小微企业的融资成本。

　　四、掌握客户的真实需求，为客户提供合适的金融产品，减少小微企业不必要的融资成本支出。

　　中小微企业对银行众多的融资产品不甚了解，大多数中小微企业仅知道银行能够提供的是贷款，不知道银行还能提供非贷款类的、低成本的表外融资产品，如银行承兑汇票、信用证、保函、信贷证明等产品。因此，在中小微企业服务过程中，要分析研究客户的真实需求，通过各种合适的产品组合提供交叉销售服务，引导企业使用多种信贷产品解决生产经营中的融资需要，进而减少单一使用贷款融资产品带来的成本支出。

　　五、为客户提供方便快捷灵活的信贷产品，降低小微企业的融资成本。

　　为降低中小微企业融资成本，按照浦发银行对信贷客户要求先授信后用信的管理要求，对中小微企业一律要求先给予授信额度，在授信额度及期限内可由企业根据实际生产者需要自主循环使用，企业需要贷款可随时申请使用，资金充足时可随时归还贷款，减少贷款占用时间，这样可大大降低企业融资成本。比较典型的循环授信产品有：标准房地产抵押类循环授信以及基于支票授信的“玲珑透”业务等。

　　小微企业金融服务业务方向

　　2012年度浦发银行中小微企业业务发展的指导思想是：以客户为中心，坚持发展和管理并重，以进一步扩大业务规模为主线，继续推进平台渠道建设和客户批量开发的业务模式，优化流程、提升效率，扩大和夯实基础客户群体，培育和发展高成长性客户群体，打造中小微业务在特定领域的领先优势，不断提高浦发银行中小微企业业务的品牌影响力和市场竞争力。在业务规模上，浦发银行中小微企业贷款新增占比不低于全行计划的35%。